La question est légitime, et la réponse qu'on obtient reste souvent vague. La plupart des donateurs imaginent leur don voyageant intact de leur compte jusqu'au terrain, la seule déduction étant ce que l'organisation consacre à ses frais de fonctionnement. En réalité, une part est prélevée avant même que l'organisation ne voie l'argent — et son ampleur dépend presque entièrement du circuit de paiement que vous avez choisi.
Cet article porte sur cette première déduction : le coût du transfert de l'argent. C'est la part que les donateurs maîtrisent, et celle que personne ne leur détaille.
Où va l'argent avec une carte bancaire
Le don par carte est le parcours le plus familier, et le plus stratifié. Lorsque vous saisissez vos coordonnées de carte, le paiement transite par les réseaux de cartes, une banque acquéreuse et votre banque émettrice, et chacun prélève sa part. Le prestataire de paiement de l'organisation regroupe le tout dans un taux unique et affiché.
Ce taux est couramment annoncé autour de 2,9 % plus des frais fixes par transaction — souvent de l'ordre de 30 cents aux États-Unis, avec des taux plus élevés pour les cartes internationales et, parfois, des frais de conversion de devises en supplément.
La structure compte davantage que le chiffre affiché. Il y a deux composantes :
- Un pourcentage, qui augmente avec votre don.
- Des frais fixes, qui n'augmentent pas.
Ce sont les frais fixes qui pénalisent discrètement les petits dons.
| Don | ~2,9 % | Frais fixes | Coût total | Taux effectif |
|---|---|---|---|---|
| 10 $ | 0,29 $ | 0,30 $ | 0,59 $ | 5,9 % |
| 25 $ | 0,73 $ | 0,30 $ | 1,03 $ | 4,1 % |
| 100 $ | 2,90 $ | 0,30 $ | 3,20 $ | 3,2 % |
| 1 000 $ | 29,00 $ | 0,30 $ | 29,30 $ | 2,9 % |
Un don de 10 $ perd près de six pour cent avant même de commencer. Et observez où la courbe s'aplatit : comme la composante en pourcentage domine sur les montants élevés, un don par carte ne descend jamais vraiment en dessous d'environ 2,9 %, quelle que soit votre générosité. Il y a un plancher, et on l'atteint vite.
Où va l'argent avec un virement bancaire international
Le virement est ce vers quoi on se tourne quand le don est important ou l'organisation à l'étranger. Il présente le problème inverse de la carte : la quasi-totalité du coût est fixe, et fixée à un niveau qui rend les petits transferts absurdes.
Trois éléments sont prélevés :
- Les frais d'émission. Votre banque facture un montant forfaitaire pour émettre un virement international — souvent de l'ordre de quelques dizaines de dollars.
- Les frais des banques intermédiaires. Un virement transfrontalier passe fréquemment par une ou plusieurs banques correspondantes, dont chacune peut prélever ses propres frais forfaitaires sur le montant en transit. Ils ne vous sont pas communiqués à l'avance, et le bénéficiaire n'a parfois aucun moyen de reconstituer ce qui manque.
- La marge de change. En cas de conversion de devises, le taux appliqué n'est pas le taux interbancaire. La marge est intégrée au taux de change plutôt qu'affichée comme des frais, ce qui en fait le coût le moins visible de toute la chaîne — et, contrairement aux frais forfaitaires, c'est un pourcentage : il ne diminue donc pas à mesure que le don grandit.
Il en résulte une structure de coûts punitive pour les petits dons, raisonnable pour les gros, et opaque à tous les niveaux. Un don international de 100 $ peut très bien perdre un quart de sa valeur en frais. Un don de 10 000 $ perdra peut-être bien moins d'un pour cent en frais forfaitaires — mais il supporte tout de même la marge de change, dont personne ne vous parle jamais.
Les virements sont également lents. Plusieurs jours, parfois davantage avec les fuseaux horaires et les jours fériés, ce qui compte lorsque l'argent doit financer une réponse d'urgence.
Où va l'argent avec la crypto
Un don en crypto comporte deux coûts, et ils fonctionnent différemment des deux cas précédents.
Les frais de réseau sont ce que vous payez à la blockchain pour traiter le transfert. Ils sont fixés par la demande sur le réseau, et non par le montant de votre don — envoyer 10 $ ou 10 000 $ sur le même réseau coûte à peu près la même chose. Sur des réseaux à faibles frais comme Solana ou TON, cela représente une fraction de centime. Sur Polygon, BNB Chain ou Arbitrum, on est généralement sur quelques centimes. Sur le réseau principal Ethereum, cela varie selon l'encombrement et peut atteindre plusieurs dollars, voire davantage.
Les frais du prestataire correspondent à ce que le prestataire de paiement facture pour gérer la page de paiement, confirmer la transaction et reverser les fonds à l'organisation. Chez les prestataires crypto, ils représentent généralement une fraction de pour cent — bien moins que ce que facturent les réseaux de cartes — mais les taux diffèrent d'un prestataire à l'autre et méritent d'être vérifiés plutôt que supposés. TraceGood utilise une page de paiement hébergée par NOWPayments.
La différence structurelle est que le coût d'une carte est essentiellement proportionnel, tandis que celui d'un transfert en crypto est essentiellement fixe et faible. Un coût proportionnel ne s'amortit jamais. Un coût fixe, si.
Pourquoi le montant du don change la réponse
Placez les trois côte à côte et une logique se dessine.
| Montant du don | Carte | Virement international | Crypto (réseau à faibles frais) |
|---|---|---|---|
| 10 $ | ~6 % | Impraticable — les frais peuvent dépasser le don | Quelques centimes de frais de réseau, plus de faibles frais de prestataire |
| 100 $ | ~3,2 % | Peut approcher 20 à 25 % | Une fraction de pour cent |
| 1 000 $ | ~2,9 % | Quelques pour cent, plus la marge de change | Une fraction de pour cent |
| 10 000 $ | ~2,9 % | Moins de 1 % en frais forfaitaires, plus la marge de change | Une fraction de pour cent |
Pour les petits dons, l'ennemi est le coût fixe. La carte comporte une composante fixe ; le virement est presque entièrement composé de coûts fixes ; une blockchain à faibles frais a une composante fixe qui se compte en centimes. C'est précisément pour cela que le choix du réseau compte tant sur les petits montants — 2 $ de frais de réseau sur un don de 10 $, c'est 20 % de perte, alors que le même don sur Solana ou TON ne perd pratiquement rien. Si vous donnez un petit montant, choisissez un réseau bon marché.
Pour les dons importants, l'ennemi est le coût proportionnel. Là, la carte cesse de s'améliorer une fois atteint son plancher d'environ 2,9 %, et la marge de change du virement continue elle aussi de prélever sa part. Les frais de réseau fixes de la crypto, eux, deviennent une erreur d'arrondi : ces mêmes frais qui représentaient 20 % d'un don de 10 $ ne pèsent plus que 0,02 % sur un don de 10 000 $. Sur un don important, même le gas du réseau principal Ethereum est négligeable.
Voilà le résumé honnête de l'argument des frais. La crypto n'est pas moins chère par magie — elle l'est parce que l'essentiel de son coût n'augmente pas avec le montant, et parce qu'il n'y a pas de chaîne d'intermédiaires ayant chacun droit à sa part.
Vous pouvez simuler vos propres chiffres avec notre calculateur de frais de don, qui compare les moyens de paiement sur le montant que vous envisagez réellement, et non sur les chiffres ronds utilisés ici.
Les frais ne font pas tout
Deux réserves, par souci d'honnêteté.
D'abord, les frais ne sont que la première déduction. Une fois l'argent arrivé, reste la question de la manière dont l'organisation le dépense — coûts des programmes, personnel, logistique. Un circuit à faibles frais fait entrer davantage d'argent ; il ne vous dit rien de ce qui se passe ensuite. C'est un tout autre enjeu de redevabilité, et la raison pour laquelle nous publions chaque don confirmé dans un registre public, avec un lien vers la transaction sur la blockchain.
Ensuite, la simplicité a de la valeur. La carte est universelle et sans friction, et un don par carte qui aboutit vaut mieux qu'un don en crypto abandonné en cours de route. TraceGood collecte des fonds uniquement en cryptomonnaie pour des raisons que nous exposons en détail, mais nous n'allons pas faire comme si ce compromis n'existait pas.
Que faire de tout cela
Si vous donnez un petit montant, la décision qui pèse le plus est le réseau que vous utilisez pour l'envoi — consultez la liste complète des cryptos et des réseaux que nous acceptons et choisissez-en un bon marché. Si vous donnez un montant important, l'écart de frais entre les réseaux cesse d'avoir de l'importance ; ce qui compte, c'est que le don arrive intact et de façon vérifiable.
Dans les deux cas, vous pouvez refaire les calculs vous-même plutôt que de vous fier à un résumé. Faites le calcul avec le calculateur de frais, lisez la comparaison détaillée entre carte et crypto, ou faites un don et suivez-le jusque dans le registre.