Es una pregunta justa, y casi siempre recibe una respuesta vaga. La mayoría de los donantes se imagina su donación viajando intacta desde su cuenta hasta el terreno, y que la única merma es lo que la organización gasta en costes de estructura. En realidad, algo se descuenta antes de que la organización llegue siquiera a ver el dinero, y cuánto depende casi por completo de la vía de pago que hayas elegido.
Este artículo trata de ese primer descuento: el coste de mover el dinero. Es la parte que el donante controla y la parte que nadie le desglosa.
A dónde va el dinero con una tarjeta
Una donación con tarjeta es el camino más conocido y el que tiene más capas. Cuando introduces los datos de tu tarjeta, el cargo pasa por las redes de tarjetas, un banco adquirente y tu banco emisor, y cada uno se lleva su parte. El procesador de pagos de la organización agrupa todo eso en una única tarifa publicada.
Esa tarifa suele anunciarse como el 2,9 % aproximadamente más una comisión fija por transacción —a menudo del orden de 30 céntimos en Estados Unidos—, con tarifas más altas para las tarjetas internacionales y, a veces, cargos adicionales por conversión de divisa.
La estructura importa más que la cifra del titular. Hay dos componentes:
- Un porcentaje, que crece con tu donación.
- Una comisión fija, que no.
La comisión fija es la que castiga en silencio a las donaciones pequeñas.
| Donación | ~2,9 % | Comisión fija | Coste total | Tasa efectiva |
|---|---|---|---|---|
| 10 $ | 0,29 $ | 0,30 $ | 0,59 $ | 5,9 % |
| 25 $ | 0,73 $ | 0,30 $ | 1,03 $ | 4,1 % |
| 100 $ | 2,90 $ | 0,30 $ | 3,20 $ | 3,2 % |
| 1000 $ | 29,00 $ | 0,30 $ | 29,30 $ | 2,9 % |
Una donación de 10 $ pierde casi un seis por ciento antes de empezar. Y fíjate en dónde se aplana la curva: como el componente porcentual domina en los importes grandes, una donación con tarjeta nunca sale apreciablemente más barata que alrededor del 2,9 %, por generoso que seas. Hay un suelo, y se alcanza enseguida.
A dónde va el dinero con una transferencia bancaria internacional
La transferencia bancaria es a lo que recurre la gente cuando la donación es grande o la organización está en otro país. Tiene el problema opuesto al de las tarjetas: casi todo el coste es fijo, y está fijado a un nivel que hace absurdas las transferencias pequeñas.
Se descuentan tres cosas:
- La comisión de envío. Tu banco cobra un importe fijo por ordenar una transferencia internacional, normalmente de varias decenas de dólares.
- Las comisiones de los bancos intermediarios. Una transferencia transfronteriza pasa con frecuencia por uno o varios bancos corresponsales, y cada uno puede descontar su propia comisión fija del importe en tránsito. No se te comunican por adelantado, y a veces el destinatario no tiene forma de cuadrar lo que falta.
- El diferencial de cambio. Si hay una conversión de divisa, el tipo que se aplica no es el tipo medio de mercado. El margen va incorporado al tipo de cambio en lugar de mostrarse como una comisión, lo que lo convierte en el coste menos visible de toda la cadena; y, a diferencia de las comisiones fijas, es un porcentaje, así que no se encoge a medida que crece la donación.
El resultado es un perfil de costes punitivo para las donaciones pequeñas, razonable para las grandes y opaco en todos los importes. Una donación internacional de 100 $ puede perder tranquilamente una cuarta parte de su valor en comisiones. Una de 10 000 $ quizá pierda bastante menos de un uno por ciento en comisiones fijas, pero sigue arrastrando el diferencial de cambio que se le haya aplicado, que nadie te cuenta nunca.
Las transferencias también son lentas. Días, y a veces más entre husos horarios y festivos, lo que importa cuando el dinero tiene que financiar una respuesta de emergencia.
A dónde va el dinero con la cripto
Una donación en cripto tiene dos costes, y funcionan de forma distinta a los dos casos anteriores.
La comisión de red es lo que pagas a la blockchain por procesar la transferencia. La fija la demanda de la red, no el tamaño de tu donación: enviar 10 $ y enviar 10 000 $ por la misma red cuesta prácticamente lo mismo. En redes de comisiones bajas como Solana o TON es una fracción de céntimo. En Polygon, BNB Chain o Arbitrum suele ser de céntimos. En la red principal de Ethereum varía con la congestión y puede llegar a varios dólares o más.
La comisión del procesador es lo que cobra el procesador de pagos por gestionar el pago, confirmar la transacción y liquidar a la organización. En los procesadores de cripto suele ser una fracción de un uno por ciento —muy por debajo de lo que cobran las redes de tarjetas—, pero las tarifas varían según el proveedor y conviene comprobarlas en lugar de darlas por supuestas. TraceGood usa una página de pago alojada por NOWPayments.
La diferencia estructural es que el coste de una tarjeta es sobre todo proporcional y el de una transferencia de cripto es sobre todo fijo y pequeño. Los costes proporcionales nunca se amortizan. Los fijos sí.
Por qué el tamaño de la donación cambia la respuesta
Pon los tres uno al lado del otro y aparece un patrón.
| Importe de la donación | Tarjeta | Transferencia internacional | Cripto (red de comisiones bajas) |
|---|---|---|---|
| 10 $ | ~6 % | Inviable: las comisiones pueden superar la donación | Céntimos de comisión de red más una pequeña comisión del procesador |
| 100 $ | ~3,2 % | Puede acercarse al 20–25 % | Una fracción de un uno por ciento |
| 1000 $ | ~2,9 % | Un pequeño porcentaje, más el diferencial de cambio | Una fracción de un uno por ciento |
| 10 000 $ | ~2,9 % | Menos del 1 % en comisiones fijas, más el diferencial de cambio | Una fracción de un uno por ciento |
En las donaciones pequeñas, el enemigo es el coste fijo. Las tarjetas tienen un componente fijo; las transferencias son casi todo coste fijo; una blockchain de comisiones bajas tiene un componente fijo que se mide en céntimos. Por eso precisamente la elección de la red importa tanto en los importes pequeños: una comisión de red de dos dólares en una donación de diez dólares es una pérdida del 20 %, mientras que esa misma donación en Solana o TON no pierde prácticamente nada. Si vas a donar una cantidad pequeña, elige una red barata.
En las donaciones grandes, el enemigo es el coste porcentual. Aquí las tarjetas dejan de mejorar en su suelo de en torno al 2,9 %, y el diferencial de cambio de la transferencia sigue llevándose lo suyo. La comisión fija de red de la cripto, en cambio, se convierte en un error de redondeo: la misma comisión que era el 20 % de una donación de diez dólares es el 0,02 % de una de diez mil. En una donación grande, incluso el «gas» de la red principal de Ethereum es irrelevante.
Ese es el resumen honesto del argumento de las comisiones. La cripto no es más barata por arte de magia: es más barata porque la mayor parte de su coste no escala y porque no hay una cadena de intermediarios con derecho cada uno a su parte.
Puedes calcular tus propias cifras en nuestra calculadora de comisiones de donación, que compara métodos con el importe que de verdad estés considerando, en lugar de con las cifras redondas que usamos aquí.
Las comisiones no son toda la historia
Dos matices, por honestidad.
Primero, las comisiones son solo el primer descuento. Una vez que el dinero llega, queda la cuestión de cómo lo gasta la organización: costes de programa, personal, logística. Una vía de comisiones bajas mete más dinero por la puerta; no te dice qué pasa después. Ese es un problema de rendición de cuentas aparte, y la razón por la que publicamos cada donación confirmada en un libro contable público con un enlace a la transacción en la blockchain.
Segundo, la comodidad tiene valor. Las tarjetas no tienen fricción y están en todas partes, y una donación con tarjeta que de verdad ocurre vale más que una donación en cripto que alguien abandonó a medias. TraceGood recauda fondos únicamente en criptomonedas por razones que hemos expuesto al completo, pero no vamos a fingir que esa contrapartida no existe.
Qué hacer con esto
Si vas a donar una cantidad pequeña, la decisión con más impacto que tomarás es por qué red envías: consulta la lista completa de monedas y redes que aceptamos y elige una barata. Si vas a donar una cantidad grande, la diferencia de comisiones entre redes deja de importar y lo que importa es que la donación llegue intacta y de forma verificable.
En cualquier caso, puedes comprobar tú mismo las cuentas en lugar de fiarte de un resumen. Haz los números en la calculadora de comisiones, lee la comparación completa entre tarjeta y cripto o haz una donación y síguela hasta el libro contable.